Proč povinné ručení nezaplatí opravu vašeho auta

Nejrozšířenější omyl zní: mám povinné ručení, takže mi pojišťovna opraví auto. Neopraví, pokud nehodu způsobíte vy. Povinné ručení je pojištění odpovědnosti: platí škody, které vozidlem způsobíte jiným lidem, ne ty, které utrpíte sami. Zde je přehled omylů, se kterými se řidiči potkávají při likvidaci škody.

Omyl: pojistka zaplatí moje auto

Platí to jen v jednom případě: když nehodu zavinil jiný řidič. Pak vaši škodu uhradí jeho pojišťovna z jeho povinného ručení. Pokud jste viník vy, hradí pojišťovna škodu druhému, vám ne. Opravu vlastního vozu, škodu způsobenou při parkování bez cizí strany nebo poškození zvěří kryje jen havarijní pojištění, které je dobrovolné. Rozdíl se na pojistce pozná podle názvu a smlouvy: ověřte, co máte skutečně sjednáno.

Omyl: limit je vždy dost

Zákon určuje minimální limity plnění a pojistka je musí splnit. Při vážných nehodách, zejména při škodách na zdraví, ale může skutečná škoda limit překročit. Zbytek pak řeší viník ze svého, někdy po dlouhá léta. Proto se vyplatí ověřit, zda je limit ve smlouvě aspoň na zákonném minimu, a zvážit vyšší. Aktuální výši limitů si prověřte v platném předpisu, nemění se však často.

Omyl: pojišťovna platí, a tím to končí

Pojišťovna musí poškozenému škodu uhradit, ale v některých případech si pak může peníze vymáhat zpět po viníkovi. Říká se tomu regres. Týká se například řidičů, kteří způsobili nehodu pod vlivem alkoholu či drog, bez řidičského oprávnění, nebo kteří z místa nehody ujeli. Částky mohou být vysoké, ve vážných případech statisíce a víc. Pojistná smlouva proto nechrání před následky vlastního hrubého porušení pravidel.

Omyl: kryje i škodu na přívěsu, nákladu a zavazadlech

Povinné ručení se vztahuje na škodu způsobenou provozem vozidla třetím osobám. Pokud sám přepravujete cizí věci, jejich poškození se posuzuje jinak. Náklad, zavazadla a vybavení vozu, které vlastníte, pojistka obecně nehradí. Přívěs má svou vlastní pojistku nebo je v základním pojištění, podle toho, jak se zapojí. Pokud vozíte často drahé věci, nechte si od pojišťovny písemně vysvětlit, co je kryto.

Modelový příklad, který je pouze ilustrační: v křižovatce nedáte přednost a narazíte do cizího auta. Pojišťovna uhradí opravu jeho vozu a případné ošetření spolujezdců. Vaše auto zůstane bez náhrady, pokud nemáte havarijní pojištění. Pokud jste při nehodě navíc byli podnapilí, pojišťovna se bude domáhat vrácení vyplacených částek po vás.

Totéž platí, když spolu srazí dvě auta a vina je sdílená. Pojišťovny pak dělí škodu podle míry zavinění a každá hradí svůj podíl. Proto se na místě nehody nevyplatí podepisovat přiznání viny pod tlakem, než si věc uklidníte. Policie řeší, co je třeba zdokumentovat, a pojišťovna si pak věc vyhodnotí sama.

Omyl: v zahraničí mi nic nehrozí

Povinné ručení platí v zemích Evropské unie a v dalších státech, které přijaly dohodu o zelené kartě. Zelená karta potvrzuje, že pojistka platí, a při cestě mimo tyto země je třeba ověřit, zda je v seznamu zemí. Při nehodě v zahraničí vyplňte společný záznam o nehodě, pořiďte fotografie a kontakty a dohodněte se o dalším postupu s pojišťovnou. Konkrétní podmínky se odvíjejí od země a mění se.

Omyl: auto stojí, pojistku nepotřebuji

Povinnost mít povinné ručení se vztahuje na každé vozidlo zapsané v registru, bez ohledu na to, zda jezdí. Pokud auto nechcete platit, musí se dočasně vyřadit z provozu nebo odhlásit. Neplacení pojistky vede k pokutě z fondu, který vyplácí škody neznámým či nepojištěným řidičům. Výši určuje předpis, a dokud není vozidlo odhlášeno, pokuta roste.

Škody na zdraví jsou nejvýznamnější složkou. Pojišťovna hradí léčbu, ztrátu výdělku i bolestné a pozůstalým odškodnění při úmrtí. Vyřízení takové škody trvá měsíce a poškozený musí doložit lékařské zprávy a doklady. Jako viník ho nikdy neobtěžujte přímým jednáním, věc patří pojišťovně. Svůj podíl na nehodě nevyjednávejte na místě a vše, co řeknete, může být později použito.

Poslední omyl se týká změny vlastníka. Při prodeji auta povinné ručení nezaniká automaticky u všech pojišťoven stejným způsobem. Zákon obvykle stanoví, že pojištění přechází na nového vlastníka, ale nový majitel musí do určité doby sjednat vlastní smlouvu a původní se ukončí. Ověřte si postup, ať nedojde k situaci, kdy platíte pojistku za auto, které už nevlastníte, nebo naopak jezdíte bez ní.

Při nejasnostech neváhejte zavolat na infolinku pojišťovny ještě před nehodou. Dotaz „co přesně kryje moje smlouva a co ne“ není nepříjemný a odpověď vám ušetří stres i peníze, až budete pojistku opravdu potřebovat.

Můj tip: Doporučila bych vytisknout si pojistnou smlouvu a zvýraznit tři věci: limity plnění, spoluúčast u doplňkových pojištění a čísla na asistenci. Při nehodě pak nehledáte údaje v telefonu, ale máte je po ruce v přihrádce ve voze.

Zdroje

• Česká kancelář pojistitelů
• Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
• Česká národní banka, dohled nad pojišťovnictvím